Obtenir un crédit sans historique bancaire : la data comme garantie

1,4 milliard d'adultes dans le monde n'ont pas accès aux services bancaires formels (Banque mondiale, Global Findex). En Afrique subsaharienne, c'est près d'un adulte sur deux.

Pour ces personnes, obtenir un crédit dans une banque traditionnelle est quasiment impossible : sans relevé de compte, sans historique de remboursement, sans garantie formelle, la réponse est non.

Votre téléphone en dit long

Mais voici ce qui change la donne : votre téléphone sait beaucoup de choses.

• la régularité de vos recharges ;
• la diversité de vos contacts ;
• vos habitudes d'utilisation ;
• vos transactions Mobile Money.

Chacun de ces comportements est un signal statistique de votre fiabilité financière.

Le modèle Branch

C'est exactement le modèle de Branch International, qui accorde des micro-prêts au Kenya et au Nigeria en analysant des milliers de données comportementales par client, sans jamais demander de relevé bancaire. Son modèle de machine learning, entraîné sur des millions de remboursements réels, affiche des taux de remboursement comparables à ceux des banques traditionnelles.

Une base de données inexploitée au Bénin

Au Bénin, plusieurs millions de comptes Mobile Money actifs (BCEAO) représentent une base de données de crédit encore inexploitée.

Et si les tontines, ces groupements d'épargne traditionnels, devenaient demain le premier dossier de crédit des Béninois ?